No mundo das finanças, é comum o uso de termos técnicos para explicar qualquer ação ou conceito. Para quem não tem o hábitkansas state football jerseys philadelphia eagles crocs adidas yeezy boost 350 v2 dazzling blue iowa state football jersey houston texans shoes cheap jordans nike air force jordan adam and eve adult store custom youth basketball uniforms seahawks jersey asu football jersey nike air max 90 air jordan 1 yeezy boost 350 v2 black crown skinless skin condomso de pesquisar sobre o assunto, essas palavras podem soar estranhas, de difícil compreensão. No entanto, elas estão diretamente ligadas ao perfil financeiro de cada pessoa.
Quando você conhece certos termos, isso permite que você consiga identificar o que as instituições financeiras fazem e quais as estratégias são usadas por elas. Assim, você evita que te enganem ou omitam informações importantes. Além disso, você também pode saber como as empresas te enxergam financeiramente durante uma compra no cartão de crédito ou em prestações.
Neste artigo, os termos da vez são score e rating. Você já ouviu falar nessas palavras? Acompanhe a matéria para conhecer a diferença entre eles.
Detalhando o score
Assim como em um perfil no Instagram, que você posta seu dia, momentos com a família e interesses pessoais, você também tem um perfil financeiro que pode ser consultado por empresas e bancos. Há casos em que as pessoas nem sabem desses perfis.
Popularmente conhecido, um dos perfis financeiros é chamado score. Nesse modelo, cada pessoa com um CPF ativo possui uma pontuação entre 0 e 1000, indicando a probabilidade de atraso ou não do pagamento das contas, indicando risco de inadimplência.
Existem três indicadores de inadimplência: o alto risco, com pontuação até 300 pontos, o risco médio, entre 300 e 700 pontos e risco baixo, acima e 700. Essas pontuações são vistas por empresas e bancos antes de concederam qualquer tipo de crédito, como o cartão, empréstimo ou financiamento.
Quanto mais próximo seu score for de mil, melhor é o perfil financeiro, ficando mais provável que um pedido de crédito seja aprovado. Do outro lado, quanto menor for a pontuação, é esperado que o pedido de crédito seja negado, pela pessoa possuir mais chances de atraso de uma conta.
Como ele é calculado – O score é calculado com base no histórico de crédito da pessoa, dados de negativação e Cadastro Positivo. O responsável por fazer essas pontuações é o Serasa. Se o CPF já teve restrições ou atrasos de dívidas, tudo isso vai influenciar na sua pontuação.
Como consultar o meu score? – Para fazer a consulta da sua pontuação, basta acessar o site da Serasa ou do Consumidor Positivo e se cadastrar gratuitamente. Após o cadastro, você vai ter acesso aos seus dados.
Como aumentar a minha pontuação? – Ter uma boa pontuação faz com que os bancos e empresas te vejam como um bom pagador. E para aumentar cada vez mais essa pontuação, é necessário manter as contas em dia e quitar o quanto antes suas dívidas, empréstimos e financiamentos.
Detalhando o rating
A tradução da palavra rating é classificação, e do ponto de vista financeiro, ele representa avaliações emitidas por agências de classificação de risco sobre a qualidade do crédito. Essas agências buscam avaliar a capacidade dos bancos, financeiras e empresas e até de países de respeitar as obrigações financeiras no prazo determinado. Ou seja, elas atribuem notas e classificam essas instituições, segundo o grau de risco de não honrarem suas dívidas no prazo contratado.
Cada agência possui fatores próprios para denominar um risco. Os principais fatores analisados pelas agências de classificação de risco de uma empresa ou de um país são: taxa de juros, fluxo de caixa, nível de alavancagem, contexto político, balanço patrimonial e projeções de resultados futuros.
Standard & Poor’s (S&P), Fitch e Moody’s são as três principais agências de classificação de risco. Quanto maior a probabilidade de não pagamento do avaliado, a nota será mais baixa. Para fazer essa classificação, usa-se a escala A, B, C, D. Na escala da Standard & Poor’s e da Fitch, a melhor classificação é AAA (triple A); a pior é D. Já na escala da Moody’s, a melhor classificação é Aaa; a pior é C.
O rating tem o objetivo de fazer com que os investidores saibam o nível de risco dos títulos de dívida que estão adquirindo.
Os bancos na concessão de empréstimos utilizam o rating com uma outra abordagem, avaliam o risco das operações de crédito, conforme resolução n°2682 de 21/12/1999 do Banco Central do Brasil, a ordem do risco de crédito é crescente nos seguintes níveis:
I – nível AA;
II – nível A;
III – nível B;
IV – nível C;
V – nível D;
VI – nível E;
VII – nível F;
VIII – nível G;
IX – nível H.
Além desses níveis cada instituição financeira avaliará o crédito, conforme sua política interna de concessão de crédito, além de se embasarem com critérios consistentes e verificáveis, amparadas por informações internas e externas, comtemplando, pelo menos, os seguintes aspectos:
I – Em relação ao devedor e seus garantidores: a) situação econômico-financeira; b) grau de endividamento; c) capacidade de geração de resultados; d) Fluxo de caixa; e) administração e qualidade de controles; f) pontualidade e atrasos nos pagamentos; g) contingências; h) setor de atividade econômica; i) limite de crédito;
II – em relação à operação: a) natureza e finalidade da transação; b) características das garantias, particularmente quanto à suficiência e liquidez; c) valor.
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Fonte: https://www.bcb.gov.br/pre/normativos/res/1999/pdf/res_2682_v2_L.pdf
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